南京仙林大学城调查：大学生消费有密匙

　　南京财经大学五名同学组成调查小队，本次调查从南京仙林大学城的众多高校中选择了南京大学、南京师范大学、南京财经大学、南京工业职业技术学院四所高校，每所学校调查200名大学生，调查采用自填问卷法，共发送问卷 800 份，回收有效问卷729份，回收率为91.2%。调查小组成员通过对回收的问卷数据进行分析，试图对大学生的网贷行为特征进行分析，为探索有效而可操作性的风险防控路径提供帮助。

　　调查发现大学生贷款者普遍月生活费较高，缺乏良好的消费习惯。在使用SPSS进行分析后，我们发现贷款情况与消费习惯、月生活费水平存在显著相关，即有过贷款经历的学生月生活费水平较从没贷过款的学生要高，且消费更加缺乏理性。尽管很多调查结果表明当前大学生总体来说具备理性消费的观念，但是这些每月生活费支出较多、缺乏良好消费习惯的大学生便成为了校园网贷的潜在客户。

　　以小额贷款为主，贷款主要用于消遣娱乐，正功能并没有得到发挥利用。大多数大学生贷款金额较少，以小额贷款为主，在1000元以内的占68%，有32%的学生贷款金额在1000元以上。如下图1所示，网络贷款目的包括用于旅游等消遣娱乐活动、购买衣服鞋帽等生活必需品、购买手机数码等高档耐用品，分别占38.3%、28.3%、23.3%，而用于创业和培训助学的学生非常少，仅占1.7%和8.3%，可见选择网贷的大学生大多借助小额贷款弥补一时之需，用于娱乐消费，在创业与助学方面，网络贷款并没有很好地发挥出其积极的功能。

　　大学生自身缺乏还贷能力，在贷款这件事上与身边人沟通少。还贷途径上，包括生活费、向同学借、向父母要、打工兼职、奖助学金，分别占66.7%、19.3%、15.8%、15.8%、7%。从这一数据可知大学生靠自身能力(打工兼职)还上贷款的很少，缺乏自己还贷的能力，需要来自父母、同学的资金支持。在是否了解身边有人使用贷款这一问题上，大部分学生并不了解身边有人使用过贷款(52.7%)，有部分人了解身边有人使用过网贷，但身边贷款的人并不多(40.4%)，了解且身边有很多人贷款的共占6.9%。结合还贷途径这一调查结果可发现，大学生在使用网贷这件事上与同辈群体、父母之间的沟通较少，尽量不让更多人知道自己贷款，这也许与大众对网贷的态度有关，而这也使得大学生在未能还贷时，缺乏可以倾诉、帮忙的伙伴，这也许是大学生申请贷款后无力还贷导致负债越来越多，精神压力越来越大，最后导致跳楼轻生等恶性事件发生的原因之一。

　　大学生对网贷背后的风险并不了解。在对恶性事件的了解这一问题中，对于网贷恶性事件了解的共434人，占58.8%;不了解的共304人，占41.2%。校园贷款所引发的恶性事件早已引起人们的关注，对网贷恶性事件不了解的学生竟仍高达41.2%，而在选择网贷的原因这一问题中，有25.3%学生因低利息选择了网贷，而实际上网贷的利息是比较高的，这可能与网贷平台以低利率的宣传来吸引客户有关，导致学生对网贷产生低利息的印象，从这两点可见大学生不仅仅是贷款者对网贷背后的风险都并不十分了解，加强学生对网贷的了解和认识，提高对网贷的风险意识是很有必要的。

　　结合调查结果，我们也提出了一些网贷风险防控的对策建议。(1)净化校园环境。大学生了解到网络贷款的渠道中，通过校园内的小广告和宣传单、同学或朋友的介绍、校园代理了解到网贷的就占了55.5%，显然大学校园成为网贷宣传的一个主要渠道。网贷危险的魔爪就在我们身边，宣传影响很容易，防治起来也不难，因此我们需要净化校园环境，对校园内的小广告宣传单进行清理，防范不合规的网贷平台宣传活动进入校园。(2)加强对在校学生的思想教育及对网络贷款背后风险的了解。对于是否能靠自己能力还贷，59.3%的学生选择了不知道，大部分学生对自身还贷能力持怀疑态度;在申请过网贷的学生中，66.7%的学生认为肯定没问题，显然有过网贷经历的学生对自己的还贷能力更加自信，这可能导致再次或多次借贷，甚至导致累债的恶性循环。(3)引导大学生合理利用网络贷款。对于网贷的优势，14.3%的大学生认为可用于创业启动金，可是在59名贷款者中，仅有1人贷款目的为创业，显然大学生虽然意识到了网贷的优势，可是并没有将其善加利用。学校可通过宣传活动、讲座等形式，引导大学生合理利用网贷，为创业、培训学习助力。(4)加强金融知识教育和信用教育。被调查者认为网贷的弊端有若无力偿还导致个人信用不良(24.7%)、个人信息及人身安全(21.2%)。然而《全国大学生信用认知调研报告》显示，逾八成大学生没听说过或不了解个人征信报告，大学生虽然具有一定的信用意识和安全防范意识，但仍缺乏金融知识教育，对个人信用等方面的知识并不十分了解。高校可为大学生提供专业实用的金融和理财知识，加强信用教育，让大学生学会珍惜并积极维护自己良好的信用记录。